קופת גמל להשקעה — מה זה, למי זה מתאים ואיך זה ממוסה
קופת גמל להשקעה: חיסכון נזיל שכל אחד יכול לפתוח, דחיית מס בין מסלולים, פטור במשיכה כקצבה, תקרת הפקדה, וההשוואה לתיק עצמאי.
מה זה קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא חיסכון שכל אחד יכול לפתוח בעצמו — בלי קשר למעסיק — והכסף בה נזיל בכל רגע. מפקידים חד-פעמית או כל חודש, בוחרים מסלול השקעה, והכסף מנוהל בידי חברה מפוקחת.
יש תקרת הפקדה שנתית ליחיד (כ-80 אלף ש״ח בשנה, ומתעדכנת). זוג יכול לפתוח קופה לכל אחד מבני הזוג.
היתרונות במס
- מעבר בין מסלולים בלי מס — בתיק עצמאי, כל מכירה ברווח ממוסה. בקופה אפשר לעבור ממסלול למסלול — ממניות לאג״ח וחזרה — בלי לשלם מס באמצע.
- משיכה חד-פעמית — משלמים 25% מס רק על הרווח הריאלי, ורק בזמן המשיכה.
- משיכה כקצבה מגיל 60 — מי שמושך את הכסף כקצבה חודשית בגיל פרישה — פטור ממס רווחי הון על הרווחים.
קופה מול תיק עצמאי
| קופת גמל להשקעה | תיק עצמאי בבורסה | |
|---|---|---|
| מי מנהל | חברת הגמל, לפי המסלול | אתם |
| מס במעבר בין השקעות | אין | 25% על כל מכירה ברווח |
| עלות | דמי ניהול שנתיים | עמלות קנייה ומכירה |
| נזילות | מלאה | מלאה |
| פטור בקצבה | כן, מגיל 60 | לא |
מי שבוחר השקעה פסיבית אחת ומחזיק אותה שנים — בתיק עצמאי עם קרן מחקה זולה אולי ישלם פחות. מי שמחליף כיוונים לאורך הדרך, או מתכנן למשוך כקצבה — ירוויח מהקופה.
חיסכון לכל ילד
המדינה מפקידה כל חודש סכום קטן לחיסכון של כל ילד, והורים יכולים להוסיף סכום זהה מקצבת הילדים. את החיסכון אפשר לנהל גם בקופת גמל להשקעה, במסלול לפי בחירה — ולאורך 18 שנה זה יוצר הבדל גדול.
טיפ: אם לא בחרתם מסלול לחיסכון של הילד, הכסף הושקע במסלול ברירת מחדל. כדאי לבדוק באתר הביטוח הלאומי איפה הוא ובאיזה מסלול.
שאלות נפוצות
האם הכסף בקופת גמל להשקעה נזיל?
כן, אפשר למשוך בכל רגע. במשיכה חד-פעמית משלמים 25% מס על הרווח הריאלי.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות?
בקרן השתלמות הרווחים פטורים ממס אחרי שש שנים, אבל רק לשכירים ועצמאים ועד תקרה. קופת גמל להשקעה פתוחה לכל אחד ונזילה תמיד, והפטור ממס ניתן רק במשיכה כקצבה.
כמה אפשר להפקיד בשנה?
עד תקרה שנתית ליחיד שמתעדכנת כל שנה — בסביבות 80 אלף ש״ח.